近日，中國信息通信研究院主任工程師、金融科技負責人韓涵在“2018中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì )”上正式發(fā)布了《中國金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢及應用場(chǎng)景研究報告》，詳細講解了A（人工智能）B（區塊鏈）C（云計算）D（大數據）四大技術(shù)發(fā)展趨勢及在金融行業(yè)的落地應用方案，預測了金融科技七大未來(lái)發(fā)展趨勢。

科技悄然改變金融行業(yè)生態(tài)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，對傳統金融行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大拓展了信息傳播的渠道、方式，大幅減小了信息不對稱(chēng)的現象，擴展了金融服務(wù)供需雙方的客戶(hù)群。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方直接在網(wǎng)上進(jìn)行互動(dòng)，打破了時(shí)空上的限制，提高了交易效率，減少了中間環(huán)節與中間成本的消耗。再者，互聯(lián)網(wǎng)利用先進(jìn)的技術(shù)實(shí)現資源高度實(shí)時(shí)共享，能夠使業(yè)務(wù)處理逐步實(shí)現自助化、自動(dòng)化與系統化，使交易更加便捷、有效。

二是大量非金融企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)，金融市場(chǎng)主體出現顯著(zhù)變化。一方面大量科技企業(yè)借助金融科技發(fā)展契機，積極獲取金融牌照，跨界提供金融服務(wù)，“科技+牌照”成為趨勢。另一方面，大量具有To C服務(wù)經(jīng)驗的傳統企業(yè)，發(fā)揮用戶(hù)規模優(yōu)勢，通過(guò)用戶(hù)數據資源與金融科技的結合，也積極跨界提供金融服務(wù)。此外，大量依托于金融科技的新興創(chuàng )業(yè)企業(yè)，成為金融市場(chǎng)的新興力量，在金融科技領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng )新成為其核心競爭力。

四大技術(shù)落地金融行業(yè)

當前，“大智移云”等新興科技快速演進(jìn)，人類(lèi)社會(huì )正在從信息化走向數字化和智能化。隨著(zhù)云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應用，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng )新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。

其中，云計算技術(shù)能夠為金融機構提供統一平臺，有效整合金融結構的多個(gè)信息系統，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監管合規、數據隔離和中立性等要求的情況下，為機構處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線(xiàn)，實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新改革提供有力支持。大數據技術(shù)為金融業(yè)帶來(lái)大量數據種類(lèi)和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數據，而基于大數據的分析能夠從中提取有價(jià)值的信息，為精確評估、預測以及產(chǎn)品和模式創(chuàng )新、提高經(jīng)營(yíng)效率提供了新手段。人工智能能夠替代人類(lèi)重復性工作，提升工作效率與用戶(hù)體驗，并拓展銷(xiāo)售與服務(wù)能力，廣泛運用于客服、智能投顧等方面。區塊鏈技術(shù)能夠有效節約金融機構間清算成本，提升交易處理效率，增強數據安全性。

金融科技七大發(fā)展趨勢

隨著(zhù)，金融與科技的不斷融合，金融科技將出現七大發(fā)展趨勢，韓涵表示，

（一）云計算應用進(jìn)入深水區，將更加關(guān)注安全穩定與風(fēng)險防控

云計算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區”邁進(jìn)。據中國信息通信研究院的調研，已有過(guò)半數的金融機構使用OpenStack等開(kāi)源云計算技術(shù)。傳統計算、網(wǎng)絡(luò )和存儲云方案已經(jīng)同質(zhì)化，客戶(hù)需要的是上層PaaS甚至SaaS 能力甚至是業(yè)務(wù)和商業(yè)解決方案能力，有互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗、有生態(tài)合作伙伴的廠(chǎng)商更能得到客戶(hù)青睞。云這個(gè)領(lǐng)域特別強調“吃自己的狗食”。

（二）大數據應用走向跨界融合，標準與規范是未來(lái)發(fā)展關(guān)鍵

金融行業(yè)數據資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對數據依賴(lài)程度高。大數據技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎能力。當前，金融行業(yè)的大數據應用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著(zhù)的應用成效，最大的特點(diǎn)是數據資產(chǎn)化的愈加凸顯、有深度的大數據分析變得越來(lái)越重要，用戶(hù)畫(huà)像和知識圖譜成為最重要的技術(shù)。2017年知識圖譜一下子火起來(lái)，除了傳統實(shí)體知識圖譜外，事件圖譜（描述動(dòng)態(tài)關(guān)系）開(kāi)始越來(lái)越重要，即實(shí)時(shí)性要求越來(lái)越高，時(shí)間就是金錢(qián)。另外，還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是合法獲取數據，涉及法律、政策、技術(shù)、機制等問(wèn)題，需要各方推動(dòng)和努力，

（三）人工智能應用加速發(fā)展，從計算向感知與認知的高階演進(jìn)

人工智能一般分為計算智能、感知智能和認知智能三個(gè)層次。從目前人工智能在金融領(lǐng)域的應用趨勢來(lái)看，計算智能通過(guò)與大數據技術(shù)的結合應用，已經(jīng)覆蓋營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、支付、投顧、投研、客服各金融應用場(chǎng)景。人工智能最重要就是AI in all，傳統金融很多是“知道型”的業(yè)務(wù)，按規則、經(jīng)驗辦事，很多簡(jiǎn)單重復性工作被證明完全可以被AI取代（例如客服），認知型的業(yè)務(wù)目前看也可能機器不比人差（例如智能投顧、智能營(yíng)銷(xiāo)）。那么金融業(yè)最重要的是如何最大發(fā)揮人的價(jià)值。一是風(fēng)險防范，AI算法不一定完全正確需要人在樣本特征準備或審核上來(lái)補充；二是金融創(chuàng )新，創(chuàng )新是門(mén)藝術(shù)，目前沒(méi)有證據表明AI在創(chuàng )新上有啥獨到之處，所以人的創(chuàng )新非常重要；三是發(fā)揮領(lǐng)域知識的價(jià)值，AI目前最大的缺陷就是它是沒(méi)有常識是不行的，知識會(huì )成為重要的競爭力分水嶺，知識圖譜、業(yè)務(wù)規則補充、業(yè)務(wù)數據標注這些都是產(chǎn)生知識的手段。

（四）區塊鏈從概念走向應用，前景廣闊但仍面臨多重制約

區塊鏈技術(shù)近年來(lái)一直受到廣泛關(guān)注，其技術(shù)公開(kāi)、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性，擁有在金融領(lǐng)域應用的先天優(yōu)勢，因為本質(zhì)上區塊鏈就是一種經(jīng)濟模式，主要解決非信任網(wǎng)絡(luò )的記賬問(wèn)題，如果說(shuō)其他技術(shù)主要是生產(chǎn)力變革，區塊鏈更像是生產(chǎn)關(guān)系變革，我們有幾個(gè)判斷：

（1）區塊鏈的技術(shù)還沒(méi)有成熟到金融級，包括金融經(jīng)常用的聯(lián)盟鏈有沒(méi)有技術(shù)問(wèn)題，還是一個(gè)探索的過(guò)程，所以會(huì )看到并沒(méi)有大型的金融區塊鏈應用（非數字貨幣類(lèi)）上線(xiàn)，嘗試很多，普及還早；

（2）因為區塊鏈不僅僅是技術(shù)，所以這一輪技術(shù)革命中區塊鏈的影響要遠大于其他技術(shù)，可能會(huì )有顛覆性的業(yè)務(wù)、技術(shù)或者企業(yè)出現，這個(gè)趨勢是不可阻擋的，有人說(shuō)這是價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的春天可能并不過(guò)分；

（3）區塊鏈3.0叫去中心化應用就是應用生態(tài)將決定最后的贏(yíng)家。目前公鏈和私鏈（或聯(lián)盟鏈）都有一些金融應用，但還不成氣候，應該勝負未分，這里面大公司不一定有優(yōu)勢，開(kāi)源力量不可小覷；

（4）政策風(fēng)險仍然很大，包括最近ICO還有代幣發(fā)行，有些可能就是偽創(chuàng )新。

（五）監管科技正得到更多關(guān)注，將成為金融科技新應用爆發(fā)點(diǎn)

國家高度重視金融風(fēng)險防控和安全監管，十九大報告明確指出要“健全金融監管體系，守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)”。隨著(zhù)金融科技的廣泛應用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng )新層出不窮。傳統模式下事后的、手動(dòng)的、基于傳統結構性數據的監管范式已不能滿(mǎn)足金融科技新業(yè)態(tài)的監管需求，以降低合規成本、有效防范金融風(fēng)險為目標的監管科技(Regtech)正在成為金融科技的重要組成部分。

利用監管科技，一方面金融監管機構能夠更加精準、快捷和高效的完成合規性審核，減少人力支出，實(shí)現對于金融市場(chǎng)變化的實(shí)時(shí)把控，進(jìn)行監管政策和風(fēng)險防范的動(dòng)態(tài)匹配調整。另一方面金融從業(yè)機構能夠無(wú)縫對接監管政策，及時(shí)自測與核查經(jīng)營(yíng)行為，完成風(fēng)險的主動(dòng)識別與控制，有效降低合規成本，增強合規能力?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)1-3年監管科技將依托于監管機構的管理需求和從業(yè)結構的合規需求，進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為金融科技應用的爆發(fā)點(diǎn)。

（六）行業(yè)應用需求不斷擴展，將反向驅動(dòng)金融科技持續創(chuàng )新發(fā)展

技術(shù)滿(mǎn)足需求的同時(shí)，也將在需求的驅動(dòng)下不斷發(fā)展創(chuàng )新。金融科技應用在推動(dòng)金融行業(yè)轉型發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應用需求，將實(shí)現對金融科技創(chuàng )新發(fā)展的反向驅動(dòng)。這種驅動(dòng)可以從發(fā)展和監管兩條主線(xiàn)上得到顯著(zhù)體現：

一是發(fā)展層面，新技術(shù)應用推動(dòng)金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉型發(fā)展，而新金融模式又衍生出在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控和客服等多個(gè)領(lǐng)域的一系列新需求，要求新的技術(shù)創(chuàng )新來(lái)滿(mǎn)足。

二是監管層面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合帶來(lái)了一系列創(chuàng )新的金融業(yè)務(wù)模式，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來(lái)了一系列的監管問(wèn)題，同樣對金融監管提出了新的要求，需要監管科技創(chuàng )新來(lái)實(shí)現和支撐。從未來(lái)的發(fā)展趨勢看，隨著(zhù)金融與科技的結合更加緊密，技術(shù)與需求相互驅動(dòng)作用將更加明顯，金融科技的技術(shù)創(chuàng )新與應用發(fā)展將有望進(jìn)入更加良性的循環(huán)互動(dòng)階段。

（七）新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)，推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段

云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術(shù)并非彼此孤立，而是相互關(guān)聯(lián)、相輔相成、相互促進(jìn)的。大數據是基礎資源，云計算是基礎設施，人工智能依托于云計算和大數據，推動(dòng)金融科技發(fā)展走向智能化時(shí)代。區塊鏈為金融業(yè)務(wù)基礎架構和交易機制的變革創(chuàng )造了條件，它的實(shí)現離不開(kāi)數據資源和計算分析能力的支撐。

從未來(lái)發(fā)展趨勢看，云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術(shù)，在實(shí)際應用過(guò)程變得越來(lái)越緊密，彼此的技術(shù)邊界在不斷削弱，未來(lái)的技術(shù)創(chuàng )新將越來(lái)越多的集中在技術(shù)交叉和融合區域。

    尤其是在金融行業(yè)的具體應用落地方面，金融云和金融大數據平臺一般都是集中一體化建設，人工智能的相關(guān)應用也會(huì )依托集中化平臺來(lái)部署實(shí)現。新一代信息技術(shù)的發(fā)展正在形成融合生態(tài)，并推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。